Татьяна Гапонова

Доверие к банковской системе вернут малые банки

Изрядно потрепанное понятие «доверия  к банковской системе» сегодня, кажется, окончательно утратило всякий смысл. Что может заставить людей довериться полностью дискредитировавшей себя  и разваливающейся, будто песочная скульптура, системе и отнести деньги в банк? Впрочем, невзирая на всю  очевидную сложность ситуации, ответ на этот вопрос лежит на поверхности.

В последние годы крупнейшие украинские банки начали настоящую конкурентную войну. Они открывали сотнями новые отделения, часто даже не заботясь о том, чтобы обеспечить себе приемлемый поток клиентов. Стоило только какому-то застройщику объявить о продаже подходящих по техническим характеристикам помещений, банки выстраивались в очередь. По оценкам экспертов,  на открытие одной площадки банк тратит не менее $150 000.

Разумеется, расширяя столь стремительными темпами сеть своих филиалов (всего за год крупнейшие банки открывали до 50 отделений каждый) и отделений банкам надо было позаботиться о наполнении их клиентами. В противном случае многомиллионные инвестиции могли обернуться для них значительными убытками. Так украинцы услышали о «десятках миллионов долларов», потраченных лидерами рынка на ребрендинг, масштабных рекламных акциях, кредитовании без первого взноса и даже без залога. Все это, хотя и противоречило здравому смыслу и принципам ведения банковского дела, было подчинено одной цели: захватить как можно больший кусок рынка, подняться как можно выше в рейтинге банков.

Врезка: Суть деятельности любого банка сводиться к простой спекулятивной операции: взять у одних дешевле и продать другим дороже. Собирая деньги у населения в виде депозитов, банк к обещанному вкладчику доходу прибавляет небольшую маржу (обычно около 3% годовых) и отдает полученные деньги в качестве кредита другому человеку. Взятые банком в долг деньги называют пассивами, отданные в виде кредита - активами. До того момента, пока пассивы не станут активами (то есть привлеченные депозиты не будут розданы в виде кредитов), они являются источником убытков банка, поскольку последний вынужден платить за использование этих средств, в то время как прибыли с них еще не получает. Ключевой принцип кредитной деятельности банка гласит, что его активы должны быть доходными и возвратными.

В период своего становления украинские банки, собирая ресурсы для кредитной деятельности, могли рассчитывать лишь  на внутренний рынок (депозиты физических и юридических лиц, межбанковские кредиты). Это в значительной мере ограничивало их кредитные возможности,  поэтому банки вели себя сдержанно и очень аккуратно. Ситуация кардинально поменялась, когда в Украину начали заходить западные банки. Это открыло доступ крупнейшим украинским банкам к дешевым ресурсам и сняло ранее действовавшее ограничение. Кредиты раздавались всем и в практически  неограниченных объемах.

Врезка: ликвидность. В банковской терминологии используется как соотношение пассивов и активов банка. Говоря «избыточная ликвидность», подразумевается, что банк имеет слишком много неразмещенных в кредитах пассивов, что чревато для него дополнительными затратами. Понятие «разрыв ликвидности» применяется к ситуации, когда срок, на который привлечены средства и срок, на который они выданы в виде кредитов существенно отличается. То, что сейчас наблюдается в банковской системе Украины, во многом стало причиной значительного «разрыва ликвидности» в отечественных банках, особенно тех из них, которые часто прибегали к внешним заимствованиям.

Потратив колоссальные средства на рекламу и открытие новых отделений, банки, намереваясь окупить вложенные средства, брали за рубежом относительно недорогие деньги в огромных объемах и на короткий срок и размещали их в виде кредитов внутри страны на сроки, иногда в 10 и более раз превышающие сроки пользования внешним займом. В спокойное время требования кредиторов банки выполняли путем привлечения новых займов, но с наступлением кризиса рука дающего оскудела. Крупнейшие украинские банки оказались в очень сложном положении: многочисленные кредиторы банка (простые люди - держатели депозитов, зарубежные банки, материнские структуры и т.д.) потребовали от них выполнить свои обязательства и вернуть деньги. Но чтобы выполнить требования кредиторов банку необходимо, чтобы столь же многочисленные его заемщики вернули взятые ранее кредиты. И все бы ничего, но выполнять обязательства перед кредиторами нужно уже сейчас, тогда как кредиты будут возвращать еще многие годы.

Усугубляет сложившуюся ситуацию резкое падение доверия людей к банкам и отзыв ими вложенных на депозиты денег. Все это оказывает сильнейшее негативное воздействие не только на банковскую систему, а  и на всю экономику страны. Вместо того чтобы консолидировать внутренние ресурсы,  мы сегодня наоборот, изымаем деньги из экономики. Каждый, кто приходит в банк забирать депозит, строго говоря, совершает преступление против государства и своего будущего. Но как мы можем осуждать человека, стремящегося спасти из терпящего крушение банка накопленные за долгие годы деньги? По сути, второй из ключевых проблемой сегодняшнего кризиса стала низкая финансовая грамотность людей. Слепо доверяя рекламе и сообщениям из новостей, они своими деньгами буквально проголосовали за политику, проводимую крупнейшими банками. По данным Ассоциации Украинских банков по состоянию на конец 2008 года 74% всех вкладов населения были сосредоточены в 20 крупнейших банках. Среди них и банк «Надра», и «Родовид», и «Укрпромбанк», и «Проминвестбанк». Сегодня, очевидно, что такая практика оказалась пагубной для всех сторон: и вкладчиков, и самих банков.  И как результат, украинцы панически бояться нести деньги в банк, часто подвергая себя риску быть ограбленными, обрекая себя на неизбежные потери средств вследствие бушующей инфляции. И в существующих условиях бессмысленно говорить о мерах для возрождения доверия. Крупные банки, в силу своей философии не способны вернуть доверие людей к системе. Эта роль сегодня отводится небольшим банкам.  

Они, в своем большинстве избавлены от болезней, которые сегодня испытывают крупнейшие.  У них нет обязательств перед иностранными финучреждениями,  они не обременены невозвратными кредитами. Да и отток депозитов из малых банков не столь существенен, так как депозиты физических лиц не составляют значительной части их пассивов. Это, впрочем, не означает, что все малые банки в равной степени стабильны и безопасны для вложений. Многие банки созданы для обслуживания конкретной финансово-промышленной группы, иногда - отрасли. До тех пор, пока группа, обслуживаемая банком, стабильна, банку ничего не угрожает. Но если материнская структура испытывает трудности, они автоматически переносятся и на банк. Конечно, за годы работы многие из малых банков успели существенно расширить поле своей деятельности, тем самым снизив свои риски. И, тем не менее, принимая решение нести деньги в банк, обратите внимание, на отрасль которую он обслуживает. Согласитесь, едва ли стоит сегодня вкладывать деньги в банк, обслуживающий металлургию или химическую промышленность. В донецком регионе примером «правильного» банка может служить банк «Украинский финансовый мир», учредителем которого является корпорация «Олимп» - один из лидеров водочного рынка Украины.

-Сегодня наш банк имеет ряд преимуществ, - рассказывает заместитель председателя Наблюдательного Совета Сергей Навоев. -  Мы не привлекали зарубежных инвестиций, не осуществляли высокорисковых кредитных операций, а развитие банка осуществлялось за счет собственных ресурсов. Банк постоянно ощущает поддержку собственников, которые и сегодня уверенно чувствуют себя на рынке. Так в прошлом году   был увеличен уставный фонд банка на 40 млн. грн. и сегодня он составляет 143 млн. грн. Несмотря на сложное время   по результатам работы за 2008 год «УФМ» занял первое место из 120 малых банков страны по показателям чистой прибыли.

Сегодня все эксперты признают, что в ближайшее время банковская система претерпит существенные изменения. При этом роль малых банков значительно усилится. Так или иначе, очевидно, что доверие населения к банковской системе под силу вернуть только им. Украинцы, хотя в целом и очень отходчивая нация,  никогда не забывают имен своих обидчиков. В качестве примера можно вспомнить Сбербанк СССР.

Малые банки, как малолитражки. Когда фешенебельный спорткар  из-за постоянных остановок для «кутежа» и своей естественной прожорливости останавливается у обочины с пустым баком, маленькая экономичная машинка с легкостью добирается до пункта назначения. Да, она не способна мчаться на огромной скорости,  она не производит сногсшибательного впечатления на окружающих, в нее не прыгают очарованные рычащим мотором нимфетки, но она уверенно и стабильно довозит своего хозяина до пункта «Б».