Правильный выбор банка поможет защитить ваши сбережения от инфляции

Владимир Дорин

В чем лучше хранить деньги - в долларах, евро или гривнях? Правильный ответ - деньги нужно хранить в банке, иначе их просто «съест» инфляция. Недаром мировые экономисты предупреждают:  в кризис от инфляции не застрахована ни одна мировая валюта и даже золото может «преподнести» коварный сюрприз.

В нашей культуре традиционно считается, что главное - заработать деньги, а уж что делать с заработанным, разберется даже домохозяйка. А вот в Америке, к примеру, вопрос сохранности и преумножения сбережений стоит на первом месте. Американец верит, что сможет заработать деньги, но помимо этого он должен сделать так, чтобы деньги приносили ему новые деньги.

Во времена СССР многие держали деньги дома, в потайных местах. Может быть, так нужно делать и в кризис? По данным заместителя главы НБУ Александра Савченко, в 2009 году инфляция в Украине составит порядка 15-20%. Иными словами,  1000 гривен, положенные под подушку в январе, к декабрю превратятся в 800.

Инфляция у доллара и евро меньше, чем у гривни, но ей подвержены все мировые валюты. Кроме того, непредсказуемые скачки курса могут привести к тому, что на продаже сохраненной валюты вы потеряете столько же, сколько и на инфляции гривни.

Недаром для жителя США лозунг «Деньги должны делать деньги» - аксиома.  До недавнего времени функцию преумножения денег вкладчика весьма успешно выполняли банки. Высокие проценты по депозиту, разнообразие депозитных программ привлекали тысячи людей, которые не были готовы потерять деньги из-за инфляции. Все - от студента до пенсионера - несли деньги в банк.

Это и в самом деле было очень удобно. Мало того, что внесенные на депозит деньги были избавлены от посягательств злоумышленников или неожиданного порыва сходить в дорогое казино (в конце бурного празднования дня рождения, к примеру), так они еще и приносили вполне приличный доход.

Для сравнения возьмем недвижимость, инвестиции в которую до недавнего времени были очень популярны. Так, однокомнатная квартира в Донецке стоимостью $70 тыс. при сдаче ее в аренду могла принести владельцу до $400 ежемесячного дохода. В то же время $70 тыс. на депозите под 10% годовых давали возможность заработать $583 каждый месяц. При этом держатель депозита избавлялся от необходимости искать арендаторов, контролировать их выплаты, следить за сохранностью имущества и т.п.

Масштабные рекламные акции, высокие ставки и кажущаяся стабильность привлекали людей в банки. Деньги несли, опираясь на узнаваемость бренда, советы друзей и знакомых и собственное «чутье». На случай малоожидаемого банкротства финучержедения люди уповали на Фонд гарантирования вкладов.

Однако с наступлением кризиса все изменилось. Один за другим крупнейшие банки страны начали отказывать людям в выдаче депозитов. Сначала право на это им давал мораторий НБУ, а затем, когда срок вклада подходил к завершению и запрет Национального банка более не распространялся на него, на банальное «нет денег».

У еще вчера успешных и преуспевающих банков выстроились очереди из расстроенных людей, пытающихся вернуть заработанные нелегким трудом деньги. Некоторые соглашались получить вместо денег конфискованный у должника по кредиту автомобиль, другие просто ждали, когда банкиры наскребут денег рассчитаться с ними.

Одновременно с этим выяснилось, что Фонд гарантирования вкладов, на который так уповали вкладчики и который банкиры и правительство объявляли едва ли не лекарством от всех болезней, не сможет покрыть и сотой части всех депозитов украинских банков. Так, по состоянию на 1 января 2009 года размер Фонда оценивался  в 2,987 млрд. грн. В это же время депозитный портфель физических лиц в украинских банках составил 202 млрд. грн. Т.е. Фонд реально гарантировал возврат только 1 гривни из 100, вложенных в банки.

Кроме того, активное изъятие денег из банков привело к резкому и значительному ухудшению ситуации в банковской системе и поставило многие из финучреждений, особенно крупные, в затруднительное положение. Не имея возможности потребовать от заемщиков возврата кредитов в кратчайшие сроки и столкнувшись с необходимостью возвращать депозиты, многие банки оказались на пороге банкротства. Теперь то и дело члены правительства озвучивают громкие когда-то названия банков, кому решено помочь за счет бюджета или кому отказано в помощи. Все чаще звучит слово «национализация»...

А тут еще и преступный мир очень быстро сориентировался в современных реалиях и предложил рынку «новые услуги». Так по стране прокатилась волна ограблений вкладчиков прямо у порога банка, милиция отчиталась в увеличении числа квартирных краж и опубликовала неутешительный прогноз: число подобных преступлений будет неуклонно расти.

Сложилась патовая ситуация. С одной стороны, нести деньги в банк страшно, с другой - оставить их дома страшно вдвойне. Что же делать?

Если взглянуть на проблему трезво, выяснится, что при всем кажущемся богатстве выбора, достойных альтернатив банку для сбережения средств не существует. Вопрос в другом: какому банку действительно можно доверять. Банковский депозит - один из самых ликвидных активов в финансовом мире. Ни один из доступных украинцу вариантов вложения средств не сравнится по соотношению доходность/надежность с банковским депозитом. Разумеется, при верном выборе финучреждения.

Итак, как выбрать такой банк, который сохранит и преумножит ваши деньги, не погибнув в водоворотах финансового кризиса? В сегодняшней ситуации в выигрышном положении оказались небольшие банки, обслуживающие стабильные отрасли экономики. Они не имеют крупных долгов перед западными банками, не выдавали такого количества долгосрочных кредитов на большие суммы, как крупные банки, обладают взвешенными депозитными портфелями.

Если за спиной у такого банка стоят мощные финансово-промышленные группы, стабильное производство - можно смело нести деньги в такой банк. Не стесняйтесь спрашивать у представителей финучреждения, кто является их основными акционерами. Ведь вы определяете судьбу своих, а не чужих денег.

Примером банка, который в нынешний момент оказался в выигрышных условиях, может служить банк «Украинский Финансовый Мир». Ему не грозит банкротство, поскольку его учредителем является  водочный гигант «Олимп». Благодаря постоянной поддержке своих собственников, банк и  сегодня продолжает стабильно работать. В «Украинском финансовом мире»  вы можете оформить депозит на любой срок, до 26% годовых в национальной валюте и  до 13,25% - в долларах США. При этом  деньги с депозитного вклада банк готов выдавать по первому требованию клиента.

Выбирая банк, стоит также посмотреть на основные показатели деятельности финучреждения. Если доходы банка близки к нулю, он либо скрывает прибыль, либо испытывает трудности. Стабильный банк, работающий на будущее, гордится своими доходами и не станет их скрывать от общественности, хотя ему и придется заплатить больше налогов государству.

Кроме того,  в малых банках вы можете рассчитывать на уникальные условия депозита и индивидуальный подход, чего крупные банки просто физически не могут себе позволить (слишком много клиентов, чтобы прислушиваться к каждому).